O processo de contratação de um plano de saúde pode parecer complicado e burocrático, mas aqui vamos te mostrar como é simples fazer um bom plano de saúde. Veja nossas dicas:
1. Conheça suas necessidades
Antes de escolher um plano de saúde, é importante saber quais são suas necessidades. Considere a idade, as condições de saúde e as necessidades específicas que você ou sua família possam ter. Por exemplo, se você tem uma condição médica crônica, é importante escolher um plano que cubra o tratamento da sua condição.
As próximas análises são:
- Abrangência (regional ou nacional);
- Hospitais que gostaria ou não abre mão de ter cobertura;
- Procedimentos específicos;
- Valores de reembolso;
- Carência (quais oferecem redução ou carência zero).
2. Pesquisa das Operadoras
Agora que você já sabe quais são as suas necessidades ou desejos, pesquise quais operadoras oferecem a cobertura adequada a você com o melhor custo benefício. Existem muitas opções no mercado, com preços e benefícios distintos por isso é importante não focar somente no preço.
Você pode começar pesquisando quais as empresas que oferecem planos de saúde na sua região ou a nível nacional; quais estão com valores que cabem no seu orçamento; pode começar também pelo hospital que você gostaria de ter atendimento; ou pelas avaliações de outros usuários.
Utilizar os canais oficiais da ANS e o Reclame Aqui são ótimas ferramentas no processo decisório.
3. Modalidades de contratação
Existem 3 diferentes modalidades de contratação de plano de saúde, como Individual/Familiar, Coletivo por Adesão e Empresarial. Cada modalidade possui suas próprias vantagens e desvantagens.
- Individual/Familiar: destinado exclusivamente para para pessoas físicas. Os planos individuais ou familiares são planos regionais, com redes de atendimentos, em sua maioria, mais básicas e de rede própria. Vantagens: são planos mais baratos e o reajuste anual segue de acordo com o estipulado pela ANS. Desvantagens: são planos com coberturas mais básicas, menos hospitais ou médicos credenciados e sem reembolso.
- Coletivo por Adesão: esta é uma modalidade também para pessoas físicas, porém utiliza como base a coletividade de entidades de classes de acordo com sua profissão ou formação acadêmica. Vantagens: opções de planos com maior abrangência territorial e de rede de atendimento. Desvantagens: valores mais altos, justamente por serem planos mais completos e o reajuste anual é baseado no índice da ANS e na sinistralidade da categoria, o que torna o percentual de reajuste mais alto.
- Empresarial: essa é de longe a opção com melhor custo benefício. Se você tem um CNPJ ou MEI, prefira esta modalidade. Alguns planos aceitam contratos individuais, mas em sua maioria os contratos são para grupos de pessoas. Vantagens: planos até 40% mais baratos que nas outras modalidades, mais opções de operadoras, rede de atendimento mais completa e maiores reembolsos. Desvantagens: em sua maioria os planos iniciam a partir de 2 pessoas, reajuste anual é médio, é menor que a modalidade adesão, mas é maior que a modalidade individual/familiar.
Vale ressaltar aqui que empresas MEI precisam estar em atividade há pelo menos 6 meses. Já empresas Ltda. não há restrições.
4. Explore o corretor
É aqui que entra o meu papel como seu consultor. Com base nas informações anteriores eu inicio a consultoria atuando como um orientador e facilitador da negociação. Alguns pontos precisam estar bem definidos neste momento: os serviços que são essenciais para você e o valor médio pretende dispor para pagar o novo plano, mesmo que seu objetivo seja reduzir custo. Assim a pesquisa pelos melhores planos será mais assertiva.
Após a pesquisa é feita uma apresentação com as melhores propostas considerando as informações do seu perfil e é neste momento que você deve explorar ao máximo o seu consultor para que não fiquem dúvidas. Explore qual modalidade está sendo apresentada e suas particularidades, qual a rede de atendimento, abrangência, valores de reembolso, se tem coparticipação ou não, valores, reduções de carência e principalmente como se dará o pagamento, pois este é um ponto de muita atenção para não prejudicar seu orçamento.
Assim, juntos, afinaremos as propostas e chegaremos na que é ideal para você.
5. Carência – Com ou sem redução
Carência no plano de saúde é o período, previsto em contrato, entre a sua assinatura e início da utilização dos serviços pelo segurado.
A lei prevê que os prazos máximos permitidos são: 24 horas para os casos de urgência e emergência; 300 dias para partos; 180 dias para os demais casos; 24 meses para cobertura de doenças ou lesões preexistentes, aquelas que você sabe ser portador no momento da assinatura do contrato.
O direito a redução de carência varia conforme as regras das operadoras. Em sua maioria a redução se dá quando o segurado já cumpriu, ao menos, 12 meses de carência no plano atual, mas algumas operadoras oferecem redução a partir de 6 meses. A aceitação é válida para migração de planos ativos ou que foram cancelados há menos de 60 dias. Mas sempre valide essas informações com o seu corretor.
6. Documentação necessária
A documentação dependerá da modalidade contratada, mas geralmente os documentos básicos são:
Planos Individuais, Familiares e Adesão
- Cópia do RG e CPF ou CNH;
- Comprovante de residência;
- Cópia da certidão de casamento ou união estável;
- Cópia da carteirinha do plano atual (para quando tiver redução de carência);
- 3 últimos boletos e comprovantes de pagamentos do plano atual (para quando tiver redução de carência);
- Documento de filiação na entidade de classe (para modalidade Adesão).
Para quando o plano for empresarial, também será necessário:
- Cópia do contrato social;
- Número do CNPJ;
- Guia de recolhimento do FGTS (quando contratado para funcionários);
- Comprovante de endereço.
7. Início da vigência
A maioria das operadoras estipulam 3 datas para início das vigências contratuais, sendo: dia 01, 10 ou 20. A data mínima de início da vigência esta sempre atrelada ao dia de assinatura e envio da proposta, por exemplo: se você assinar a proposta até o dia 15 a sua vigência mínima será no dia 01. É muito importante que esteja ciente desta data para que se organize também com o cancelamento do seu plano atual, assim não ficará sem cobertura.
8. O pagamento
Este é um dos principais pontos de atenção para a contratação correta do seu plano de saúde.
Se você já tem um plano atualmente e vai migrar para outro, você precisará ficar atento a data de vigência e de pagamento do seu novo plano, assim como programar a data de cancelamento do seu plano atual, do contrário terá a parcela dos 2 planos para pagar no mesmo mês.
Existem 2 formas de pagamento, de acordo com a modalidade de contratação:
Planos Individual/familiar e Coletivo por Adesão: o primeiro pagamento é feito na assinatura da proposta diretamente ao corretor. Este valor se refere ao trabalho de consultoria do corretor e não à mensalidade do plano. A mensalidade será cobrada a partir da vigência que você escolheu para iniciar seu plano. Daí a importância de planejar bem cada etapa da contratação.
Planos Empresariais: o pagamento pela consultoria do corretor é feito diretamente pela operadora do plano de saúde, ou seja, você receberá somente a mensalidade para pagamento de acordo com a vigência que escolheu.
Mas lembre-se, como dito anteriormente, o início da vigência não é uma regra, algumas operadoras adotam outros tipos de procedimento.
9. Carteirinha e acessos
Após a implantação do seu plano, você receberá sua carteirinha e demais orientações sobre o plano que contratou. A maioria das operadoras hoje não enviam mais carteirinha física, disponibilizando somente as carteirinhas digitais em seus aplicativos. A partir do recebimento ou disponibilização da carteirinha você terá acesso aos serviços.
O período após a contratação e a chegada das carteirinhas depende de cada operadora, fique atento aos períodos de carência e comece a utilizar o seu plano de saúde.
E aí gostou das dicas? Espero que eu tenha ajudado.
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